Historial crediticio

El historial crediticio es el conjunto de datos que refleja cómo una persona ha cumplido —o incumplido— sus compromisos de pago a lo largo del tiempo. Incluye préstamos, créditos, hipotecas, líneas de tarjeta y cualquier otra obligación financiera registrada. Las entidades lo consultan antes de conceder nueva financiación para estimar el riesgo del solicitante, y es un factor determinante en el cálculo del scoring crediticio.

Cómo funciona

En España no existe un informe de crédito único como en otros países. El historial financiero de una persona está fragmentado en varias fuentes independientes:

• CIRBE: base de datos pública del Banco de España que registra todas las deudas vigentes por encima de 9.000 € declaradas por entidades financieras, tanto al corriente como impagadas.
• ASNEF: fichero privado gestionado por Equifax que recoge exclusivamente deudas impagadas comunicadas por acreedores.
• BADEXCUG: fichero privado equivalente gestionado por Experian, con datos de incumplimiento procedentes de entidades financieras.

Cuando un banco valora una solicitud, cruza estas tres fuentes para reconstruir una imagen global. La CIRBE le indica el volumen total de deuda viva; los ficheros de morosos le revelan si hay impagos pendientes. La ausencia de incidencias en los tres registros se traduce en un historial limpio, lo que facilita el acceso a mejores condiciones de financiación.

El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) regula los sistemas de información crediticia, establece que solo pueden incluirse deudas ciertas, vencidas y exigibles, y fija en cinco años el plazo máximo de conservación de los datos negativos.

Cómo consultarlo

Cada fuente tiene su propio canal de consulta:

• CIRBE: a través de la sede electrónica del Banco de España con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve. También presencialmente en sus sucursales o por correo postal. Es gratuito.
• ASNEF: mediante la web de Equifax o por correo. El acceso básico al propio fichero es gratuito en ejercicio de los derechos ARCO.
• BADEXCUG: a través de la web de Experian siguiendo el mismo procedimiento de derecho de acceso.

Revisar las tres fuentes de forma periódica —especialmente antes de solicitar financiación— permite detectar errores, deudas ya saldadas que siguen figurando o inclusiones indebidas que se pueden reclamar directamente al responsable del fichero.

Fuentes

• Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD), artículo 20 — recuperado 10 de abril de 2026
• Banco de España — Portal Cliente Bancario, sección CIRBE — recuperado 10 de abril de 2026