Scoring crediticio

El scoring crediticio es un modelo estadístico que las entidades financieras utilizan para asignar una puntuación numérica a cada solicitante de crédito. Esa puntuación refleja la probabilidad estimada de que el solicitante incumpla sus obligaciones de pago dentro de un plazo determinado. El resultado condiciona directamente si el banco aprueba la operación, qué importe concede y a qué tipo de interés.

Cómo funciona

Cuando una persona solicita un préstamo personal o una hipoteca, la entidad recoge datos del propio solicitante y los cruza con fuentes externas. Entre las variables habituales figuran la edad, la situación laboral, la antigüedad en el empleo, los ingresos netos, las deudas vivas registradas en la CIRBE y la eventual presencia en ficheros de morosidad como ASNEF.

El modelo pondera cada variable según patrones históricos de impago observados en miles de operaciones anteriores. El resultado es una puntuación —normalmente entre 0 y 1.000— que la entidad compara con un umbral de corte interno: por encima se aprueba, por debajo se deniega o se exigen garantías adicionales. La Circular 1/2021 del Banco de España obliga a las entidades a disponer de políticas de evaluación crediticia documentadas y revisadas periódicamente.

El scoring es opaco para el consumidor: la entidad no está obligada a revelar la puntuación exacta ni la ponderación de cada factor, aunque sí debe comunicar los motivos generales de una denegación.

Cómo se calcula

El cálculo varía entre entidades, pero la mayoría de modelos de scoring ponderan estas categorías principales:

• Estabilidad de ingresos: tipo de contrato (indefinido, temporal, autónomo), antigüedad y sector.
• Nivel de endeudamiento: ratio entre las cuotas mensuales de deuda y los ingresos netos. El Banco de España recomienda no superar el 30-35 % de los ingresos.
• Historial de pagos: operaciones vigentes y vencidas declaradas en la CIRBE, así como la presencia o ausencia en ficheros de morosos.
• Patrimonio y garantías: bienes a nombre del solicitante, como inmuebles o depósitos.
• Datos demográficos: edad, estado civil y personas a cargo.

A modo de ejemplo simplificado, un asalariado con contrato indefinido, sin deudas registradas en CIRBE y sin incidencias en ASNEF obtendría una puntuación alta, mientras que un solicitante con varias deudas activas y un registro de impago reciente vería su puntuación reducida significativamente.

Fuentes

• Circular 1/2021 del Banco de España — recuperado 10 de abril de 2026
• Banco de España — Portal Cliente Bancario, sección Créditos e Hipotecas — recuperado 10 de abril de 2026