Usura

La usura es, en Derecho español, un préstamo con un tipo de interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso. El texto vigente que la define sigue siendo la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, conocida como Ley Azcárate. Esa ley, con 118 años de antigüedad (a fecha 2026-04-07), continúa siendo la base legal con la que los tribunales españoles anulan contratos de crédito abusivos, incluidas las tarjetas de crédito modernas.

Cómo funciona

El artículo 1 de la Ley Azcárate exige dos requisitos acumulativos para declarar usurario un préstamo: que el interés pactado sea "notablemente superior al normal del dinero" y "manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso". La Sala Primera del Tribunal Supremo, en su Sentencia de Pleno 149/2020 de 4 de marzo (ECLI:ES:TS:2020:600), aclaró cómo aplicar ese test a las tarjetas revolving: la referencia no es el tipo medio genérico del crédito al consumo, sino el tipo medio específico publicado por el Banco de España para la categoría concreta del producto (en ese caso, tarjetas de crédito de pago aplazado).

En el caso resuelto, el Tribunal confirmó la nulidad por usura de una tarjeta con una TAE del 26,82% frente a un tipo medio de la categoría "algo superior al 20%". El Supremo no fijó un umbral numérico exacto; el análisis es casuístico.

Marco legal

La base normativa es el artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, vigente en su redacción original salvo el artículo 2, derogado por la Ley 1/2000. La jurisprudencia actual se asienta sobre dos sentencias del Pleno de la Sala Civil del Tribunal Supremo: la STS 628/2015 (primera aplicación moderna de la Ley Azcárate al crédito revolving) y la STS 149/2020, que refinó el criterio al exigir el tipo medio de la categoría más específica publicada por el supervisor.

El índice de comparación procede de las estadísticas de tipos de interés del Banco de España, que desde 2017 publica mensualmente datos desagregados para tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving, separadas del préstamo personal ordinario.

Tus derechos

La consecuencia de una declaración de usura es radical: el artículo 3 de la Ley Azcárate obliga al prestatario a devolver únicamente el capital recibido. Todo lo pagado por encima del principal —intereses, comisiones, seguros vinculados— debe ser reintegrado por el prestamista. No se trata de una reducción del interés a un nivel "razonable", sino de la nulidad íntegra del pacto de intereses y de la restitución del exceso. El plazo para reclamar es el general de las acciones personales, y la declaración de nulidad puede obtenerse por la vía civil.

Conviene distinguir la usura del simple interés alto: un TIN o tipo de interés elevado no es automáticamente usurario. Debe probarse que supera notablemente el tipo medio de la categoría específica y que resulta desproporcionado a las circunstancias en que se contrató.

Fuentes

• Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (Ley Azcárate), arts. 1 y 3 — recuperado 2026-04-07
• STS 149/2020 de 4 de marzo (ECLI:ES:TS:2020:600) — Comentario oficial BOE — recuperado 2026-04-07
• Banco de España — Estadísticas de tipos de interés — recuperado 2026-04-07