IRPH

IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial publicado por el Banco de España que refleja el tipo medio al que las entidades españolas concedieron préstamos hipotecarios a más de tres años. Fue una alternativa habitual al euríbor en hipotecas variables comercializadas por cajas de ahorros entre los años 90 y la década de 2010. A fecha 2026-04-08, el IRPH se mantiene como índice oficial pero su uso en nuevas hipotecas es marginal.

Cómo funciona

El IRPH se calcula como la media simple de los tipos medios ponderados de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades cada mes. Al incluir comisiones y diferenciales aplicados en la concesión, el IRPH se sitúa históricamente por encima del euríbor más diferencial típico. Por eso, las hipotecas referenciadas a IRPH suelen resultar más caras a lo largo de su vida que una equivalente a euríbor.

Su publicación oficial en el BOE y su cálculo por el Banco de España lo convierten en un índice "oficial", pero eso no implica que su uso en un contrato concreto sea transparente conforme a la Directiva 93/13/CEE.

Marco legal

El IRPH está regulado por:

• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios — fija los tipos de interés oficiales, incluido el IRPH.
• Circular 5/2012 del Banco de España — desarrolla la orden.
• STJUE de 3 de marzo de 2020, asunto C-125/18 (Gómez del Moral Guasch) — los jueces nacionales deben poder controlar la transparencia y, en su caso, el carácter abusivo de la cláusula IRPH, aunque el índice sea oficial.

Tras la sentencia del TJUE de 12 de diciembre de 2024 (C-300/23) y las sentencias del Tribunal Supremo 1590/2025 y 1591/2025 de 11 de noviembre de 2025, el control de transparencia admite que la publicación en el BOE del índice y de las circulares del Banco de España pueda bastar, siempre que el consumidor haya podido acceder a esa información a través de las indicaciones del profesional (a fecha 2026-04-08).

Tus derechos

Si una hipoteca incorpora una cláusula IRPH, el consumidor puede solicitar el control judicial de transparencia y abusividad. El éxito depende de dos cuestiones de hecho: si la entidad informó de la evolución histórica del índice y de la diferencia habitual respecto al euríbor al contratar, y si el consumidor pudo comprender la carga económica real. Los tribunales inferiores aplican la doctrina caso por caso. Antes de iniciar una reclamación, conviene revisar la escritura, la oferta vinculante y la ficha de información precontractual.

Fuentes

• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre — recuperado 2026-04-08
• STJUE de 3 de marzo de 2020, asunto C-125/18 (Gómez del Moral Guasch) — recuperado 2026-04-08