¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad?

TL;DR

¿Puedo acogerme a la Ley de Segunda Oportunidad? Sí, si eres persona física en situación de insolvencia y cumples los requisitos de buena fe del TRLC. No importa el importe de la deuda. La Ley 16/2022 eliminó la obligatoriedad del acuerdo extrajudicial previo en muchos supuestos.

Los requisitos de buena fe

La Ley de Segunda Oportunidad, hoy integrada en el TRLC, no está pensada para cualquier deudor: exige acreditar cuatro condiciones acumulativas de buena fe que el juez evalúa al conceder el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho (BEPI). Los cuatro criterios son:

1. Insolvencia real. Debes estar en situación de insolvencia actual o inminente, definida en el art. 2 TRLC como la imposibilidad de cumplir regularmente tus obligaciones exigibles. No basta con atravesar dificultades temporales: el déficit debe ser estructural, medido sobre ingresos corrientes y patrimonio disponible.

2. Ausencia de declaración de concurso culpable. El procedimiento concursal previo no debe haberte declarado culpable. Una declaración de culpabilidad —por ejemplo, por agravar deliberadamente la insolvencia o por ocultar patrimonio a los acreedores— cierra el acceso al BEPI.

3. Ausencia de condena penal en los diez años anteriores. No haber sido condenado en firme por delitos económicos, contra el patrimonio, contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social, contra los derechos de los trabajadores, o por falsedad documental. La ventana relevante son los diez años anteriores a la solicitud.

4. Colaboración con el procedimiento. Haber facilitado al administrador concursal y al juzgado toda la información relevante sobre tu situación patrimonial, haber satisfecho los créditos contra la masa con los recursos disponibles, y no haber incurrido en conductas obstructivas durante la tramitación.

La tradicional quinta condición —haber intentado previamente un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores— fue flexibilizada por la Ley 16/2022, que transpuso la Directiva UE 2019/1023 y permitió en muchos supuestos el acceso directo al BEPI sin AEP previo. La viabilidad del AEP sigue siendo relevante, pero ya no actúa como filtro automático (a fecha 2026-04-08).

Qué deudas se cancelan y cuáles no

El BEPI cancela la mayor parte de las deudas ordinarias del deudor, pero no todas. Conviene conocer el mapa completo antes de iniciar el procedimiento.

Deudas exonerables (se cancelan con el BEPI):

• Deudas con bancos y financieras: préstamos personales, tarjetas revolving, saldos de tarjetas de crédito, pólizas de crédito, líneas de descuento.
• Deudas con compañías de telecomunicaciones, suministros (luz, gas, agua), seguros y operadores comerciales.
• Deudas derivadas de operaciones comerciales como autónomo: proveedores, facturas impagadas a terceros, rentas de alquiler comercial.
• Responsabilidad civil extracontractual no derivada de delito: indemnizaciones por daños materiales, accidentes de tráfico sin condena penal.

Deudas no exonerables (subsisten tras el BEPI):

• Crédito público con límites cuantitativos introducidos por la Ley 16/2022: se exoneran hasta 10.000 € por deuda con la Agencia Tributaria y hasta 10.000 € por deuda con la Seguridad Social, con tramos parciales para importes superiores.
• Alimentos debidos por ley (pensión alimenticia a hijos o cónyuges).
• Responsabilidad civil derivada de delito. Si la deuda procede de una sentencia penal condenatoria, no es exonerable.
• Deudas por salarios a trabajadores en los supuestos previstos por el TRLC.
• Multas penales firmes.

La línea entre exonerable e inexonerable es la razón por la que cada caso requiere un análisis individualizado: un deudor con pasivo mayoritariamente privado obtiene un beneficio enorme del BEPI, mientras que un deudor con pasivo concentrado en multas penales o crédito público elevado obtiene un alivio limitado.

Cómo funciona el procedimiento

El procedimiento tiene dos grandes caminos según las circunstancias del deudor:

Camino 1: AEP previo + concurso consecutivo. Aplicable al deudor con patrimonio suficiente para ofrecer algo a los acreedores. Se nombra un mediador concursal ante notario, registrador mercantil o cámara de comercio; el mediador elabora un plan de pagos y lo somete a los acreedores; si se aprueba, el deudor cumple el plan y queda exonerado del resto; si el plan fracasa, se abre un concurso consecutivo simplificado y se accede al BEPI tras la liquidación.

Camino 2: Concurso y BEPI sin AEP previo (camino abierto por la Ley 16/2022). Aplicable a los supuestos en que el AEP no sería viable o cuando se cumplen las condiciones específicas introducidas por la reforma. El deudor presenta directamente la solicitud de concurso consecutivo y solicita el BEPI desde el inicio, sin la fase previa de mediación.

Los pasos concretos en el camino 2 son:

1. Reunir documentación patrimonial: relación de bienes, relación de acreedores, extractos bancarios, declaraciones de IRPF de los últimos ejercicios, contrato laboral o alta como autónomo, información sobre cargas y procedimientos pendientes.
2. Presentar la solicitud de concurso al juzgado de lo mercantil del domicilio del deudor, acompañada de la documentación. Si el deudor no es empresario, el juzgado competente es el de primera instancia.
3. Apertura del concurso y designación del administrador concursal. Se produce la paralización de las ejecuciones individuales y los embargos pendientes.
4. Fase de liquidación. El administrador concursal realiza los bienes del deudor, paga los créditos contra la masa y los privilegiados, y reparte entre los acreedores ordinarios el resto disponible.
5. Concesión del BEPI por el juez cuando el deudor acredita los requisitos de buena fe. Las deudas exonerables no satisfechas en la liquidación quedan canceladas.

Cuánto dura y cuánto cuesta

La duración media del procedimiento depende del camino elegido y del juzgado. El camino con AEP previo suele durar entre 18 y 24 meses desde la solicitud hasta la concesión del BEPI. El camino directo sin AEP puede concluir en 12 a 18 meses en los casos más sencillos.

Los costes se distribuyen en tres partidas principales:

Partida	Importe orientativo
Honorarios del mediador concursal (AEP) o del administrador concursal	Entre 1.000 € y 3.000 €, escala según el pasivo
Tasas judiciales y aranceles notariales/registrales	Entre 300 € y 800 €
Abogado y procurador (si se opta por representación)	Entre 1.500 € y 5.000 €, según complejidad

En algunos supuestos el deudor puede acogerse a la asistencia jurídica gratuita si sus ingresos están por debajo del umbral legal, cubriendo abogado y procurador sin coste. Los honorarios del mediador concursal no están cubiertos por la justicia gratuita pero tienen arancel máximo regulado. Durante la tramitación, el salario inembargable del deudor queda protegido conforme al art. 607 LEC.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto debo tener en deudas para acogerme? No hay importe mínimo ni máximo. El procedimiento admite tanto casos con 10.000 € de pasivo como casos con varios millones. Lo que cambia según el importe es la complejidad del trámite y los honorarios profesionales, no la viabilidad del acceso.

¿Pierdo mi vivienda habitual? No necesariamente. La protección de la vivienda habitual depende de si existe una hipoteca activa y de su cuantía. En determinados supuestos, el deudor puede conservar la vivienda mediante un plan de pagos sobre el crédito hipotecario o acogiéndose al Código de Buenas Prácticas del RDL 6/2012. Cada caso requiere análisis individualizado antes de iniciar el procedimiento.

¿Qué pasa con mi nómina durante el concurso? Tu salario sigue siendo tuyo en la parte legalmente inembargable (el SMI íntegro, con los tramos progresivos del art. 607 LEC para lo que exceda). Los ingresos por encima de esos tramos pueden destinarse al pago de créditos según lo que establezca el plan de pagos, pero los tramos inembargables están protegidos incluso en concurso.

¿Cuándo empiezo a ver los efectos? Desde la admisión del concurso se paralizan los nuevos embargos y las ejecuciones pendientes. Los efectos definitivos —cancelación de las deudas exonerables— llegan con la concesión del BEPI, que puede tardar entre 12 y 24 meses según el camino elegido.

¿Puedo volver a acogerme si fracaso la primera vez? La ley permite un nuevo acceso al BEPI transcurrido un plazo mínimo desde la exoneración anterior. El plazo actual tras la reforma de la Ley 16/2022 es de cinco años desde la concesión del BEPI precedente, siempre que concurran de nuevo todos los requisitos de buena fe.

Hay un simulador de Ley de Segunda Oportunidad y una guía extendida publicadas por Evaluar Mis Finanzas.

Fuentes y última actualización

• Última revisión: 2026-04-08
• Real Decreto Legislativo 1/2020, Texto Refundido de la Ley Concursal — recuperado 2026-04-08
• Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad — recuperado 2026-04-08
• Ley 16/2022, de 5 de septiembre, de reforma del TRLC — recuperado 2026-04-08